Führen Sie Ihr Geld nahtlos zusammen

Ich erinnere mich an das Scheckheft meiner Eltern. Es war spiralgebunden mit drei Schecks pro Seite und auf jedem Scheck stand:Herr und Frau Herbert Baer. (Es ist eine Schande, dass sie Jungen nicht mehr Herbie nennen; oder, was das betrifft, Dads zweiter Vorname:Irving.)

Als meine Eltern nach ihrer Heirat 1948 ihr erstes gemeinsames Bankkonto eröffneten, machten sie die „moderne“ Geste, Mrs. Herbert in die Schecks aufzunehmen – es war ein hochmodernes gemeinsames Bankkonto.

Diese kleine Tradition besteht seit Jahrzehnten, mit einigen geringfügigen Änderungen. Aus Frau ist größtenteils Frau geworden, und die meisten Frauen haben heute tatsächlich Vornamen, aber die Grundpraxis, dass sich Ehepartner ein Girokonto teilen, von dem alle Haushaltsausgaben, Geschenke und Spaßgelder abgezogen werden, ist weit verbreitet .

Manchmal gibt es auch ein gemeinsames Sparkonto für die Notfälle oder den neuen Chevrolet. Schauen Sie jedoch genauer hin, und Sie werden einige Überraschungen finden. Heutzutage ist das Doppelkonto, das Experten immer noch als ausgeklügelte Ehelösung anpreisen und von dem einige behaupten, dass es die einzige ehrliche Regelung für eheliche Finanzen ist, weit entfernt von der Art und Weise, wie viele Paare tatsächlich leben.

Stellen Sie, was früher eine einfache Frage war – wie viele Bankkonten haben Sie? – und Sie erhalten die wildesten Antworten. Eine Frau sagt zwei; ein anderer sagt fünf; Ein glücklicher Ehemann sagt sieben! Und Sie finden jede mögliche Konfiguration:Einige Paare teilen sich eine und behalten andere für den persönlichen Gebrauch; manche teilen alles.

Die Welt von Mr. und Mrs. Herbie ist für immer dahin. Genau wie unsere Kinderwunschentscheidungen und unsere Hochzeitspläne unterliegen unsere persönlichen Finanzen heute endlosen Schwankungen, und wir nutzen sie, um das Leben und die Liebe nach unseren Vorstellungen neu zu erfinden.

Nehmen wir den Fall von Monika S., die fünf Jahre lang als Finanzberaterin gearbeitet hat und gesehen hat, "dass Menschen alles verloren haben, wenn die Beziehung schiefgegangen ist". Sie verwahrt Bargeld aus ihrem Erbe auf einem separaten, individuellen Konto – was für sie und ihren Mann insgesamt fünf ergibt:Abgesehen von ihrem weggesteckten Erbe gibt es ein gemeinsames Girokonto für die Hypothek; gemeinsames Sparen für den Urlaub; ihre persönliche Überprüfung auf leichtfertige Dinge; und seine für Geschenke und Zigaretten. Sie bemüht sich, das empfindliche Gleichgewicht zwischen der Wahrung ihrer Autonomie, der Übergabe an ihn und der Sicherstellung, dass beide weiterhin an der Ehe beteiligt sind, zu finden.

Tricia N. und ihr Mann können das noch toppen:Er hat sieben verschiedene Sparkassenkonten angelegt. „Er mag es, Dinge in Eimer zu packen“, sagt Tricia mit bemerkenswert unbeschwerter Toleranz. Er hat ein Konto für Reisen, eines für Steuern, eines für Ersparnisse und eines für jedes seiner vier Kinder.

"Es ist lächerlich", sagt seine Frau, die einen MBA und einen Job im Finanzwesen sowie eine Menge Geduld vorweisen kann. „Aber ich bin gekommen, um die Eimer zu akzeptieren. Er versucht, mehr Ersparnisse zu erzwingen, indem er mehr Konten hat. Es ist eine Männersache. Also sage ich:‚Sprinkle weg, Schatz.'“

Manchmal sind viele Buckets eine klarere Möglichkeit, die Werte eines Paares darzustellen oder gemeinsame – und unabhängige – Ziele zu skizzieren. Forschungen auf dem relativ neuen Gebiet der Verhaltensökonomie deuten darauf hin, dass Menschen unterschiedliche Gefühle gegenüber ein und derselben Summe von Dollar haben können, je nachdem, wie das Geld beschafft wurde und wofür es bestimmt ist.

Es mag für Monika bequem sein, einen Scheck über einen Monat Massagen von ihrem Girokonto auszustellen, aber sie würde sich wahrscheinlich winden bei der Vorstellung, einen Teil ihres Erbes für dieselben Spa-Behandlungen auszugeben. In diesem Zusammenhang verschieben Paare, die ein reines Reisesparkonto einrichten, mehr als 100 US-Dollar von einem Konto auf das andere. Sie verändern tatsächlich die Art dieses Geldes.

Es wird vielleicht sakrosankter – viel schwerer auf andere Dinge zu blasen – und mehr geteilt. Diese 100 $ für ein leckeres Mittagessen auszugeben, könnte nicht nur einen Verstoß gegen ihren Sparplan darstellen, sondern auch eine Herabsetzung ihrer Urlaubszeit und folglich – auf der tiefsten Ebene – ihres Engagements.

Persönlich sind mein Partner und ich keine Leute für viele Eimer – was auch gut so sein kann. CPA Steve Deutsch in San Francisco weist darauf hin, dass Verbraucher leicht durch versteckte „Gebühren“ und Strafen getäuscht werden können, wenn sie sich für mehrere Konten anmelden. "Wie denkst du verdienen die Banken so viel Geld?" er fragt. "Sie erledigen den zusätzlichen Papierkram nicht umsonst."

Aber wenn Tricias Mann Geld für jedes seiner Kinder beiseite legt, kümmert er sich um sie. Logischerweise gibt es keinen Unterschied zwischen einer Pauschaleinzahlung von 400 $ und den separaten Einzahlungen von 100 $, die er auf jedes Kreditgenossenschaftskonto vornimmt. Aber intern sagt er für jeden, der zuhört, etwas ziemlich Tiefgründiges über Familie.

Der wirklich sensible Bankenbereich ist aber letztlich nicht die Anzahl der Konten. Es sind die Entscheidungen, die das Teilen beinhalten. Keine Wahl am Fensterschalter ist so schwierig wie die zwischen Gemeinschafts- und Einzelkonten.

Viele Partner sehen in der Bevorzugung getrennter Konten sofort einen Mangel an Vertrauen. Wenn beide Partner das Gefühl haben, dass ihre Vereinigung fürs Leben ist und dass ihre Werte, Hoffnungen und Träume geteilt werden, warum dann die Dollars aufteilen? Wenn wir nicht unbewusst eine Trennung planen, argumentieren sie, wird jeder von uns dasselbe wollen und im Interesse der Ehe handeln.

Und es gibt sicherlich eine Grundlage für diesen Glauben. Wenn es in einer Beziehung zu Täuschung kommt, wird es sehr wahrscheinlich um die Finanzen eines Paares gehen. In einer Umfrage für Reader's Digest im Jahr 2001 sagten 48 Prozent der Ehepartner, die zugeben, dass sie sich gegenseitig belogen haben, bezüglich der Kosten eines Kaufs gelogen zu haben (nur 2 Prozent gaben zu, bezüglich Sex gelogen zu haben).

Grundsätzlich aufrichtige Ehepartner, die gerne mehr ausgeben als ihre Partner, agieren oft heimlich – zahlen bar statt mit der gemeinsamen Kreditkarte, etwa um bestimmte Einkäufe am Monatsende nicht preiszugeben. Als Eric E. den Wohnzimmersessel rückte und einen Stapel Einkaufstüten von Macy's und Club Monaco entdeckte, war er überrascht. Und er war ein außerordentlich guter Sportler, als er herausfand, dass seine Frau vor dem Einkaufen zum Geldautomaten gegangen war, um sichtbare Gebühren auf ihrer Kreditkartenabrechnung zu vermeiden. Manchmal liegt das Problem natürlich weniger in der Verschleierung als darin, wofür das Geld ausgegeben wird. Stripclubs? Schnaps? Flirts zur Mittagszeit? Aus diesem Grund haben viele das Gefühl, dass die Gesundheit einer Beziehung durch geheime Ausgaben gefährdet werden kann. Aus dieser Sicht baut jede verdeckte Transaktion, ob es sich um den Konsum von Schokoriegeln oder eine gut versteckte Pornogewohnheit handelt, auf andere auf und schafft eine Schuldlast , ein Ungleichgewicht der Macht und dann ein Riss. Steve Deutsch, der in seiner Erfahrung als Buchhalter zahlreiche Paare in Konflikten gesehen hat, glaubt dies. „Jeder macht die Dinge anders“, sagt er, „aber ich denke, es sind die gesünderen Beziehungen, die alles vermischen. Es gibt nichts zu verbergen. Es gibt einen Sinn für Humor. Und die Partner wissen, dass Geld nicht alles ist.“

Hinterhältiges Verhalten und die Wahrung der Privatsphäre sind jedoch nicht unbedingt dasselbe. Eine Reihe von Experten sehen enorme emotionale Vorteile darin, dass Ehepartner einige Gelder auf getrennten Konten halten. Eine Ehe, die Raum für persönliches Wachstum und Individualität lässt, sei es durch getrennte Urlaube, getrennte Freunde oder getrennte Sparkonten, könnte in einer Kultur, in der Unabhängigkeit hoch geschätzt wird, die beste Art der Ehe sein.

Tatsächlich kann im heutigen Amerika zu viel Koppeln, zu viel Vermischung dazu führen, dass Menschen sich unwohl fühlen. wie sie es ausdrückt:„Sie hatten viele depressive Frauen.“ Das ganze Konzept hinter „Pin-Geld“ (Monikas Schwiegermutter nennt es „Fuchsgeld“; die Japaner „Bauchnabelgeld“) war, dass Ehemänner gaben ihren Frauen kleine Geldbeträge für die Führung des Haushalts (ursprünglich eigentlich für den Kauf von buchstäblichen Nähnadeln, die damals teuer waren), anstatt ihnen tatsächlichen Zugang zu den Bankkonten zu gewähren Frauen sollten sich in der Behandlung finanzieller Angelegenheiten durch ein Paar widerspiegeln. „Geld ist so ein Symbol für Kontrolle und Macht in einer Beziehung“, sagt sie. „Ich denke, was Sie suchen, ist eine Möglichkeit, dass jede Person unabhängige Entscheidungen treffen und Geld ausgeben kann. Die meisten Paare wissen nicht, wie sie eine Situation schaffen können, in der es einige individuelle Ausgaben und gemeinsames Teilen und Privatsphäre gibt.“

In Baders eigenem Leben schlägt sich dieser Ausgleich direkt in einem Bankstil nieder, der von vielen Fachleuten empfohlen wird:ein gemeinsames Konto für Haushaltsausgaben und zwei getrennte Konten für private Ausgaben. Was diese getrennten Konten am Ende bezahlen, ist natürlich von Paar zu Paar unterschiedlich.

Bader und ihr Mann bezahlen zum Beispiel ihre Kleidung und ihre Freizeitbeschäftigungen von ihren privaten Konten. Monikas Typ kauft Zigaretten. Und viele Paare geben einen beträchtlichen Teil ihres persönlichen Geldes für gegenseitige Geschenke aus.

Für viele ist die Reinheit des Gebens tatsächlich ein Schlüsselgrund dafür, diese individuellen Konten zu führen. Sie sind der Meinung, dass das Abheben von Geld aus einem gemeinsamen Pool zur Bezahlung eines Geschenks die Geste verwässert oder sogar zerstört, indem nicht nur die Identität des Gebers verwischt, sondern die Überraschung ruiniert wird.

David Bach, Autor von Smart Couples Finish Rich:9 Steps to Creating a Rich Future for You and Your Partner Über seine Frau sagt er:„Wenn Michelle mir ein Geschenk zum Geburtstag kauft, will ich nicht wissen, was sie dafür bezahlt.“ Während andere sich Sorgen machen, zu wenig zu wissen, wenn sie getrennte Eimer halten, macht er sich Sorgen darüber, zu viel zu wissen, wenn sie es nicht tun.

Aber letztendlich sind in den heutigen Beziehungen Expertenrezepte genauso sinnvoll, wie meine Mutter Herbie anzurufen. Seien Sie sich der Fallstricke mehrerer Konten bewusst:Sie möchten nicht von Ihrer Bank über den Tisch gezogen werden, Sie möchten nicht, dass Ihr Ehepartner heimlich Drogen klaut.

Aber unsere gegenwärtigen Beziehungen – all die unzähligen, nuancierten Arten, in denen wir zusammenkommen und uns trennen, in denen wir uns treffen, verschachteln, vergessen oder nicht – sind glücklicherweise frei von Annahmen und Regeln. Liebhaber weben ihr finanzielles Leben auf unterschiedliche Weise zusammen, um erstaunlich unterschiedlichen Erfahrungen und emotionalen Bedürfnissen gerecht zu werden.

Wenn es also sechs Konten braucht, um die Magie Ihrer Gewerkschaft aufrechtzuerhalten, oder wenn drei Scheckhefte der beste Ausdruck Ihrer Träume und Ihres alternativen Selbst sind, warum machen Sie nicht mit? Streu weg, Liebling.

Tatsächlich kann im heutigen Amerika zu viel Koppeln, zu viel Vermischung dazu führen, dass Menschen sich unwohl fühlen. wie sie es ausdrückt:„Sie hatten viele depressive Frauen.“ Das ganze Konzept hinter „Pin-Geld“ (Monikas Schwiegermutter nennt es „Fuchsgeld“; die Japaner „Bauchnabelgeld“) war, dass Ehemänner gaben ihren Frauen kleine Geldbeträge für die Führung des Haushalts (ursprünglich eigentlich für den Kauf von buchstäblichen Nähnadeln, die damals teuer waren), anstatt ihnen tatsächlichen Zugang zu den Bankkonten zu gewähren. Bader glaubt, dass sich die Bewegung hin zu mehr Autonomie für Frauen in der Behandlung finanzieller Angelegenheiten eines Paares widerspiegeln sollte. „Geld ist so ein Symbol für Kontrolle und Macht in einer Beziehung“, sagt sie. „Ich denke, was Sie suchen, ist eine Möglichkeit, dass jede Person unabhängige Entscheidungen treffen und Geld ausgeben kann. Die meisten Paare wissen nicht, wie sie eine Situation schaffen können, in der es einige individuelle Ausgaben und gemeinsames Teilen und Privatsphäre gibt.“

Für viele ist die Reinheit des Gebens tatsächlich ein Schlüsselgrund dafür, diese individuellen Konten zu führen. Sie haben das Gefühl, dass das Abheben von Geld aus einem gemeinsamen Pool zur Bezahlung eines Geschenks die Geste verwässert oder sogar zerstört, indem nicht nur die Identität des Gebers verwischt, sondern die Überraschung ruiniert wird.